不得不說，最近央行的動作很多。在不到兩個月的時間，人民銀行相繼下發(fā)了217號文、281號文和296號文，各個都是重磅文件。剛看懂了217號文對無證機構(gòu)的打擊，281號文就來了。剛弄明白今年的監(jiān)管方向，296號文又著手給條碼支付描繪一個身份。

  獨立

  《支付業(yè)務(wù)許可證》的業(yè)務(wù)類型共分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單三大類。而掃碼支付就很難有一個明確的劃分，一般我們會認為歸類到網(wǎng)絡(luò)支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付中，不過細想之下掃碼支付與線上收單也有不少相似性。而且現(xiàn)階段，掃碼支付的確是在搶食著原有的銀行卡收單的受理市場。筆者建議將掃碼支付獨立出來，與互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單一樣作為獨立的一個支付許可大類。

  296號文對條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)要求是這么說的：非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）向客戶提供基于條碼技術(shù)的付款服務(wù)的，應(yīng)當取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

  整治

  通俗點就是有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機構(gòu)可以做條碼付款和線上商戶的條碼收單，擁有銀行卡收單牌照的支付機構(gòu)可以做線下實體商戶的條碼收單。

  另外針對217號文和281號文中對支付通道的整治，為了避免錯殺合規(guī)的聚合支付公司（收單外包服務(wù)機構(gòu)），在此次的296號文中也有了明確的定論。

  296號文中指出：銀行、支付機構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、交易處理、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、差錯和爭議處理工作交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理。銀行、支付機構(gòu)與外包服務(wù)機構(gòu)系統(tǒng)對接開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)確保外包服務(wù)機構(gòu)無法獲取或者接觸支付敏感信息、不得從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。

  也就是說人民銀行強調(diào)市場主體不得將核心支付業(yè)務(wù)外包給服務(wù)機構(gòu)，要確保外包服務(wù)機構(gòu)無法獲取或接觸到用戶和商戶的敏感信息，更不得為外包服務(wù)機構(gòu)從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算提供便利。

  拯救

  眾多聚合支付公司可以松口氣了，至少目前看來人民銀行也是充分考慮到了聚合支付存在的價值，監(jiān)管機構(gòu)不會趕盡殺絕的。

  至此，題目中提到296號文中的兩個最大的意義已經(jīng)明朗：

  1.條碼支付被定性，線上的歸互聯(lián)網(wǎng)支付，線下的歸銀行卡收單；

  2.允許聚合支付的系統(tǒng)接入，但是不能碰敏感信息和擁有資金清算權(quán)限。

  296號文下發(fā)以后，財付通和支付寶紛紛表示高度認同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力。這兩大巨頭，尤其是支付寶，都是早期條碼支付領(lǐng)域最重要的推動者和最大的參與者，紛紛表態(tài)支持央行新政。

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